审视《保险法》防欺诈条款——重复保险的规定需完善

　　□胡海滨
　　重复保险是一种较为普遍的保险欺诈行为。为了防止被保险人通过重复保险而取得超过本身损失的赔款，各国都在保险法中对重复保险有相应的规定，具体规定包括对重复保险的定义，对恶意重复保险的惩罚措施，以及重复保险存在的情况下，保险公司应怎样对赔款进行分摊。我国的《保险法》也不例外。我国的《保险法》规定了重复保险的定义和分摊方式。但是，我国的《保险法》对于重复保险的规定是不完善，不严谨的。这主要体现在以下四个方面。
　　重复保险的定义需要进一步完善
　　按照《保险法》的第四十条第三款的规定，“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。”根据这一定义，重复保险的构成需要满足四个条件。
　　第一个条件是重复保险必须是对同一个保险标的的保险，否则，即使投保人向不同的保险人投保了多份保险，也不是重复保险。例如同一投保人向两家保险公司分别投保了家财险和机动车辆保险，就不会构成重复保险。
　　第二个条件是重复保险必须是对同一保险利益提供的保险，否则，即使投保人就同一保险标的向不同的保险人投保了多份保险，也不会构成重复保险。例如债务人以房屋为抵押向债权人贷款，债务人和债权人均可以为房屋投保，但是债务人和债权人为房屋同时投保并不构成重复保险。
　　第三个条件是重复保险必须是对同一保险事故提供的保险，否则，即使投保人就同一标的的同一保险利益向不同的保险人投保多份保险，也无法构成重复保险。例如投保人就一批产品向两家保险公司分别投保产品质量保证保险和产品责任保险，就不是重复保险。
　　第四个条件是重复保险必须是向二个以上保险人订立保险合同的保险。如果投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向同一保险人订立多份保险合同，就不会构成重复保险。
　　其实，重复保险的构成还需要两个条件。需要增加的第一个条件是：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向两个以上保险人订立的保险合同，保险金额的总和大于保险标的的实际价值。如果保险金额的总和小于或者等于保险标的的实际价值，这种保险就叫复合保险，而不是重复保险。如果复合保险发生了保险事故，各承保人不需要分摊保险赔款。
　　需要增加的第二个条件是：投保人对同一保险标的、同一保险利益和同一保险事故必须在同一时间内向两个以上保险人订立保险合同。这里的同一时间并不是说构成重复保险的各项保险合同的保险期限必须完全一致，而是说各项保险合同的保险期限必须有重合的部分。例如某甲购买的家财险是１９９９年１２月３１日２４时开始生效，２００１年１月１日０时效力终止。那么，如果某甲向另外一家保险公司购买的一份家财险如果在２０００年１２月３１日２４时开始生效，由于两份保险的保险期限没有重合，就不会构成重复保险。相反，如果某甲购买的另外一份家财险从２０００年１２月３０日２４时开始生效，两份保险的保险期限在２０００年１２月３１日是重合的，如果保险金额总和超过保险标的的实际价值，在２０００年１２月３１日这一天，就构成了重复保险。
　　对于被保险人的索赔没有提供法律上的依据
　　《保险法》第四十条的第二款规定：“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”在这里，只提出保险人应该分摊对被保险人的赔款，可是没有说明被保险人的索赔程序应该如何进行。是应该由第一家被索赔的公司足额赔偿被保险人的损失，再向其他保险公司追偿，还是按照独立承保赔偿，再由被保险人自行去向其他保险公司索赔呢?对于这个问题的解决，可以参考《英国１９０６年海上保险法》对于重复保险的理赔和索赔的规定，即可以按照任何顺序向保险人索赔，但是所得的赔款额不得超过法律所允许的额度，即被保险人的实际损失额，而且，如果在前一家保险公司得到了赔款，在向后一家保险人索赔时，就必须把已经获得的赔款从保险价值中扣除，这样就能保证所得的赔款数额小于保险价值，不会出现超额赔款。对保险人的规定则是，保险人应如何分摊损失。这样的规定使被保险人和保险人在索赔和赔偿时都有法可依。这是值得我国保险立法借鉴的。即不仅要对保险人赔款的计算、分摊有所规定，也应使被保险人索赔的权益、方式有法可依。
　　对于恶意重复保险的处理没有专门的规定
　　《保险法》第四十条第一款的规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”但是，《保险法》并没有提出如果投保人没有向各保险人通知有关重复保险的情况，应采取什么样的惩罚措施。重复保险有善意的重复保险和恶意的重复保险两种。恶意的重复保险是保险欺诈最常见的一种方式。但是，根据我国现行的《保险法》，单纯的重复保险本身并不能构成保险欺诈。《保险法》中对于投保人、被保险人或者受益人的欺诈行为的规定在第一百三十一条，通过该条可以了解到，保险欺诈有四种形式：即虚构保险标的、谎称发生保险事故、故意导致保险标的损失、伪造证据。在这条中，并没有专门对于重复保险的规定。那么，如果重复保险的被保险人没有虚构保险标的，没有故意导致保险事故发生，没有谎称发生保险事故，没有伪造证据，就不构成保险欺诈，这样，如果被保险人从各个保险公司得到的保险赔款总和超过了保险标的的实际损失额，也不会受到任何的惩罚。这样的法律规定，无疑会鼓励重复保险现象。
　　没有关于重复保险退费的规定
　　保险合同是双务性的合同，保险合同双方当事人的权利和义务都是对等的。在重复保险中，投保人交纳的保险费总和超过足额保险所需的保险费数目，可是被保险人可以得到的经济保障还是仅仅限于保险金额，这对于被保险方是不公平的。因此，《保险法》在规定了重复保险的分摊原则的同时，也应作出相应的规定，要求保险公司在投保人善意投保重复保险的前提下，就保险单的无效部分，对保险人退还保险费。


广西壮族自治区河池市人民政府


关于印发《河池市建设项目前期工作经费管理暂行办法》的通知

河政发〔2009〕6号


市直各委、办、局：

现将《河池市建设项目前期工作经费管理暂行办法》印发给你们，请结合实际认真组织实施。





附：河池市建设项目前期工作经费管理暂行办法










二〇〇九年二月十八日







河池市建设项目前期工作经费管理暂行办法




第一章　总则




第一条　为贯彻落实中央扩大内需保增长的宏观经济政策，深入实施河池市科学发展三年计划，加快推进项目前期工作，规范项目前期工作经费使用，提高资金使用效益，确保我市“项目建设年”顺利实施，按照自治区项目建设工作会议精神和市人民政府的要求，特制定本办法。

第二条　本办法所指项目前期工作经费是指市级财政年度预算安排的项目前期工作经费。

第三条　项目前期工作经费使用原则：

（一）鼓励和引导项目前期可行性研究和项目论证，提高项目编制的科学性。

（二）促进和加快项目库建设。

（三）争取外来资金对我市经济建设和社会事业发展的支持。

（四）集中管理，专款专用，突出重点，注重实效。




第二章　项目前期工作经费的使用和管理




第四条　项目前期工作经费的拨付实行国库集中支付，由市发改委、市财政局负责项目前期工作经费的安排和管理。

第五条　项目前期工作经费由负责项目前期工作的项目单位和责任单位依据本市年度主要建设项目计划提出申请，市发改委商市财政局综合平衡后，按轻重缓急程度编制年度使用计划，报市人民政府审定。项目前期工作经费年度使用计划包括项目年度工作目标、项目前期工作责任单位、资金用途与安排金额。在下达年度使用计划的同时，项目前期工作责任单位与市人民政府签订项目前期工作经费使用责任书，保证项目前期工作质量与进度达到计划要求。

第六条　项目前期工作经费使用范围：

（一）市本级或跨区域跨县市区重大项目的调研、方案规划、项目建议书、可行性研究、初步设计等项目前期方案的编制、审查、论证、报批等方面。

（二）市级项目库建设。

（三）争取国家、自治区项目资金的有关工作经费。

第七条　使用项目前期工作经费编制的项目，必须具备以下条件：

（一）符合国家产业政策；

（二）符合我市经济社会发展规划或招商引资的重点；

（三）符合基本建设项目前期工作文本编制的基本要求。

第八条　项目前期工作经费的使用管理：

（一）项目前期工作经费实行专账管理，专款专用。

（二）项目前期工作经费的拨付采取“审批制”。由列入前期工作经费使用计划的前期工作项目单位按工作进度提出用款申请，由项目相关行业部门、市发改委和市财政局提出初步使用意见，报市项目工作组组长审核后，报市人民政府审批（详见附表）。

（三）项目前期工作经费做到当年安排、当年使用。对当年第三季度末仍未使用，而且年内不再有前期工作经费使用需求的项目，由市发改委商市财政局提出调整意见，报市人民政府审定后予以调整，用于其它符合条件的项目前期工作支出，并在年底前将经费安排到位。

（四）项目前期工作经费实行滚动使用。对于一些重大项目、产业项目、招商引资重点项目及争取国家和自治区资金的项目，可先行安排前期工作经费，支持项目开展前期工作，待项目落实业主和引进、落实投资资金后，安排的前期工作经费可以收回国库，滚动使用，以提高前期工作经费的使用效率。

（五）项目前期工作经费使用实行目标责任考核。由市发改委确定目标责任考核奖惩标准，并根据各单位工作实绩（编制项目内容、质量、上报审批的项目数以及每年争取的资金数、项目前期工作完成情况、项目库建设情况等）进行考核。




第三章　项目前期工作经费的监督检查




第九条　市财政局、市审计局、市监察局依照有关资金管理规定和财务制度对项目前期工作经费的使用情况进行监督检查。

第十条　凡违反规定，弄虚作假，骗取、截留、挪用项目建设前期工作经费，导致项目前期工作经费没有达到目标要求和实现预期效果的，要将资金全额缴回国库，同时按照《财政违法行为处罚处分条理》（国务院令第427号）予以处罚。




第四章　　附则




第十一条　本办法在实施过程中遇到的具体问题，由市发改委会同市财政局协商解决。

第十二条　本办法自发布之日起试行一年。

第十三条　本办法由市发改委、市财政局共同负责解释。





附表：河池市项目前期工作经费资金拨款申请表